כפי שכולכם בוודאי כבר יודעים, קיימת שורה רחבה של אפיקי השקעה שונים, בעוד כי אפיק ההשקעה הפופולרי והאטרקטיבי ביותר הוא קרן ההשתלמות. זאת בעוד כי לא כל אדם זכאי לפתוח קרן השתלמות אך באותה הנשימה, לא ניתן להתעלם מן העובדה כי המדינה מעודדת כל אחד שידו משגת לפתוח קרן השתלמות. על כן, ראוי לציין כי לפתיחת קרן השתלמות מספר יתרונות וחסרונות שכן, קרן ההשתלמות מוגבלת בזמן, משמע אתם לא יכולים למשוך את הכספים טרם סיומה של התקופה הנבחרת, פרט למקרים חריגים. על מהי קרן השתלמות? וכיצד מבצעים משיכת כספים מקרן השתלמות? הנה כל מה שצריך לדעת.
קרן השתלמות היא למעשה אפיק חיסכון אשר מוצע עבור עצמאיים ושכירים, בעוד כי מדובר על אפיק חיסכון לטווח בינוני עד ארוך, אותו ניתן לפדות אחת ל-6 שנים פרט למקרים חריגים, ולהנות ממגוון הטבות אטרקטיביות, כדוגמת פטור ממס רווחי הון. על כן, קרן השתלמות עשויה אף להתאים לקיבוצים ומושבים אשר מעוניינים להשקיע את הכספים שלהם במטרה להרוויח תשואה נאה עבור תושבי הקהילה. בנוסף, יש לציין כי בשונה מאפיקי חיסכון אחרים אשר מעניקים תשואות כאלו ואחרות, קרן ההשתלמות נמצאה כאפיק החיסכון הרווחי והמשתלם ביותר, הודות להטבות מס על הפקדות וכאמור, ניתן לבצע משיכת כספים מקרן השתלמות ללא צורך בהפרשה של מס רווחי הון.
למעשה, קרנות השתלמות מוצעות ע"י בתי השקעות וחברות ביטוח שונות, כאשר בכל קרן ניתן לבחור במסלול השקעה ייעודי ובהתאם לבחירה, נגבים דמי ניהול כאלו ואחרים. במרבית המקרים, דמי הניהול הגבוהים יותר יבואו לידי ביטוי בבחירת מסלול מניות.
לאחר תקופה של 6 שנים מיום ההפקדה שלכם, הרי שעומדת בפניכם האפשרות לבצע משיכת קרן השתלמות ללא הצורך בתשלום מס רווחי הון. למעשה, מס רווחי הון הוא מס שנלקח על הרווח שעשיתם בשיעור של 25% שכן, מיותר לציין כי מדובר על סכום מאוד משמעותי למשקיע לטווח הרחוק. על כן, כפי שציינו קודם לכן, ישנם מצבים חריגים אשר מאפשרים ביצוע של משיכת קרן השתלמות לאחר תקופה של שלוש שנים, ועדיין ליהנות מפטור ממס רווחי הון.
רבים הם האנשים אשר מקבלים את התנאים של קרן ההשתלמות בצורה חד משמעית, מה שגורם להם להמתין מספר שנים עד לעת בה יוכלו למשוך כספים מהקרן בצורה חלקית או מלאה, גם במצבים בהם חייבים את הכסף במיידי, מסיבה כזו או אחרת. יחד עם האמור, ראוי לציין כי יש מספר דרכים לבצע משיכת כספים מקרן השתלמות, מבלי לפגוע בזכויות הקרן, ביניהן:
• החלת וותק - לא מעט אנשים לא מכירים מושג שנקרא "החלת וותק" בעוד כי הוא נוגע לאנשים רבים ולמעשה, אדם שברשותו מספר קרנות תחת מעסיק בודד או לחילופין ממספר מעסיקים שונים, בעוד כי לפחות אחת הקרנות בעלת וותק של 6 שנים, מחזיק באפשרות לבצע מהלך בשם החלת וותק. במילים אחרות - אותו חוסך רשאי להחיל את וותק הקופה הנזילה על אותן קרנות הצעירות יותר שברשותו, במטרה לפדות אותן טרם חלפו 6 שנים ממועד הקמתן. זאת בעוד כי התהליך מתאפשר רק במצבים בהם לא בוצעו משיכות מהקרן הוותיקה בעבר, כאשר הפעולה מחייבת משיכה מלאה של הקרן עם הוותק הקטן ביותר. בנוסף, חשוב להזכיר כי במידה ונותרה צבירה בקרן הוותיקה, הרי שהיא תיחסם לביצוען של הפקדות נוספות.
• הפקדות חדשות ונזילות - אדם שאינו מעוניין לאפס את וותק הקופה שלו באמצעות פדיון הכספים יוכל לבצע זאת בעזרת פתיחתן של מספר קרנות השתלמות במקביל, כאשר הוא מבצע הפקדה אחת לכל הפחות בכל קרן. למעשה, בעת בה חלפו 6 שנים לפתיחת הקופות השונות, הרי שרשאי החוסך לבצע פדיון של אחת מהקרנות, מה שיאפס את הוותק באותה הקופסא, ולהמשיך לבצע הפקדות בקרנות הנוספות וכך למעשה, לשמור על נזילות ההפקדות. זאת בעוד כי ישנם חוסכים אשר נוטים לפתוח בכל שנה קרן השתלמות חדשה על מנת לשמור על נזילותן של הקופות יחד עם חלוף השנים.
גם לאחר תקופה של 6 שנים, מרבית היועצים הפיננסיים יציעו לכם להשאיר את הכספים שלכם בתוך קרן ההשתלמות, אלא אם אתם נמצאים במצב בו אין לכם ברירה אחרת שכן, מדובר על אפיק חיסכון מעולה, ובעת בה אתם מושכים את כספי הקרן, אפילו באופן חלקי, הרי שאתם לא זכאים להמשיך בהפקדות נוספות ויהיה עליכם לפתוח קרן השתלמות נוספת ולמעשה, להתחיל מאפס. במילים אחרות - בעת בה הסכום המופקד שלכם הוא גבוה יותר, כך למעשה גם התשואה שלכם תישאר גבוהה יותר.
תהליך משיכת הכספית מתבצע בתהליך מסודר אל מול חברת הביטוח ורשות המיסים באופן הבא:
1.תחילה, יהיה עליכם לשלוח בקשה למשיכת הכספים באמצעות טופס ייעודי מטעם בית ההשקעות שמנהל את קרן ההשתלמות שלכם, בעוד כי את כל הטפסים הרלוונטיים ניתן למצוא באתר החברה.
2.לאחר מילוי טופס הבקשה, יהיה עליכם לצרף צילום של תעודת הזהות שלכם, לצד אישור בנקאי אשר מעיד על חשבון השייך לבעל הקרן.
3.במידה ואתם שכירים, הרי שעליכם לצרף מכתב מטעמו של המעסיק אל מול בית ההשקעות.
לאחר סיום השלבים, אתם אמורים לראות את כספי הקרן בחשבון שלכם לאחר 4 ימי עסקים. על כן, בשלושת הימים הראשונים יצרו איתכם קשר על מנת לוודא את אמינות הבקשה ולברר האם יש צורך בהשלמת טפסים נוספים.
השאירו פרטים ונחזור אליכם תוך יום עסקים!
השאירו פרטים ונחזור אליכם תוך יום עסקים!
